Se você está pensando em antecipar o saque-aniversário do FGTS, a data que importa é 31 de outubro de 2026. Até esse dia, o banco pode adiantar até cinco parcelas anuais, no máximo R$ 2.500. A partir de 1º de novembro, o limite cai para três, no máximo R$ 1.500. A pressa que isso gera é exatamente o que o banco quer.

Antes de correr para o aplicativo, vale fazer a conta. No teto de juros permitido, das cinco parcelas de R$ 500 sobram cerca de R$ 1.296 no seu bolso: quase metade fica com o banco. Explico o que muda, quem já antecipou, quanto custa de verdade e em que caso antecipar ainda faz sentido.

• O que muda em 1º de novembro, com a regra oficial

• O que acontece com quem já antecipou

• Quanto a antecipação custa, em reais

• Quando vale a pena e quando é armadilha

O que muda em 1º de novembro

A partir de 1º de novembro de 2026, o trabalhador só pode antecipar até três saques anuais do FGTS, e não mais cinco. Cada parcela continua entre R$ 100 e R$ 500, então o máximo por operação cai de R$ 2.500 para R$ 1.500. Quem quiser antecipar cinco anos tem até 31 de outubro.

A regra é a Resolução nº 1.130 do Conselho Curador do FGTS, de 7 de outubro de 2025, e os limites estão explicados na reportagem da Agência Brasil sobre as novas regras, além da página de saques do FGTS da Caixa. Ela foi aprovada por unanimidade e entrou em vigor em duas etapas. A primeira, em novembro de 2025, já trouxe três travas que continuam valendo:

• Carência de 90 dias. Quem acabou de aderir ao saque-aniversário precisa esperar 90 dias para antecipar.

• Uma contratação por ano. Cada saque anual só pode estar ligado a uma operação de crédito.

• Parcela de R$ 100 a R$ 500. Mesmo quem tem saque anual maior só antecipa até R$ 500 de cada ano.

A segunda etapa é a de 1º de novembro de 2026, com o limite de três parcelas e a exigência de quitar a antecipação do próximo saque antes de contratar uma nova. A regra foi levada ao Supremo, e em janeiro de 2026 a ministra Cármen Lúcia rejeitou a ação (ADPF 1283) sem analisar o mérito. Ela está valendo.

Regra	Até 31/10/2026	A partir de 1º/11/2026
Saques anuais que podem ser antecipados	até 5	até 3
Valor por parcela	R$ 100 a R$ 500	R$ 100 a R$ 500
Máximo por operação	R$ 2.500	R$ 1.500
Contratações	uma por saque anual	uma por saque anual, com a antecipação vigente do próximo saque quitada
Carência depois de aderir	90 dias	90 dias

O que acontece com quem já antecipou

Quem já tem antecipação contratada continua com o contrato como está: a regra nova limita as contratações novas, e não há texto oficial mandando cortar os contratos existentes. Enquanto o contrato durar, porém, o saldo usado fica preso, e não dá para voltar ao saque-rescisão antes de quitar a dívida.

Esse é o ponto que pega quem é demitido. No saque-aniversário, a demissão sem justa causa dá direito só à multa de 40%; o saldo da conta fica retido. E voltar para o saque-rescisão tem duas etapas: primeiro terminar ou quitar a antecipação, depois esperar a carência de 24 meses, porque a mudança só vale no primeiro dia do 25º mês. Na prática, quem antecipou cinco anos amarrou o FGTS por cerca de sete.

Um detalhe que a regra nova deixa em aberto: como fica, depois de 1º de novembro, quem já cedeu cinco anos e quer contratar de novo. A resolução exige a quitação da antecipação do próximo saque, mas nenhuma fonte oficial detalhou esse caso até agora. Se for o seu, pergunte ao banco por escrito antes de assinar.

Quem usou o FGTS no novo Desenrola também precisa saber: para os optantes do saque-aniversário, o uso do fundo para pagar dívida suspende os saques anuais e as novas antecipações até que o valor seja recomposto na conta.

Antecipar o FGTS não é sacar o seu dinheiro. É pegar um empréstimo e dar o seu dinheiro de garantia.

Quanto a antecipação custa de verdade

No teto de juros de 1,79% ao mês, antecipar cinco parcelas de R$ 500 devolve cerca de R$ 1.296 ao trabalhador, já descontado o IOF: 48% do valor fica com o banco. Com três parcelas, chegam cerca de R$ 944 dos R$ 1.500, um custo de 37%. Quanto mais longe a parcela, mais cara ela sai.

A lei manda que os juros dessa operação fiquem abaixo do teto do consignado dos servidores federais, que era de 1,80% ao mês na última portaria publicada. Segundo a associação de bancos ABBC, o teto praticado é de 1,79%, e cada banco tem a sua taxa, que só aparece na simulação. Além dos juros, incide IOF: 0,0082% ao dia, com teto de 365 dias, mais 0,38% fixo. A conta abaixo é aproximada, com as parcelas vencendo a cada 12 meses:

Operação	Valor das parcelas	Juros (a 1,79% ao mês)	IOF aproximado	Chega no seu bolso	Custo
5 parcelas (até 31/10)	R$ 2.500	R$ 1.119	R$ 84	cerca de R$ 1.296	48%
3 parcelas (a partir de 1º/11)	R$ 1.500	R$ 505	R$ 50	cerca de R$ 944	37%

O número que mais me chama a atenção é o do próprio governo: desde 2020, o saque-aniversário liberou cerca de R$ 197 bilhões, e 60% disso foi para os bancos, não para os trabalhadores. Das 40,3 milhões de pessoas que aderiram à modalidade, 28,5 milhões tinham antecipação ativa em janeiro de 2026. A antecipação virou o uso principal do saque-aniversário, e o custo está aí.

Para saber quanto é o seu saque anual, primeiro veja o saldo. A calculadora de FGTS projeta o saldo acumulado a partir do salário:

Com o saldo em mãos, a tabela oficial diz quanto sai por ano. É uma alíquota sobre o saldo mais uma parcela fixa:

Saldo no FGTS	Alíquota	Parcela adicional	Exemplo
até R$ 500	50%	nenhuma	R$ 400 de saldo: saque de R$ 200
de R$ 500,01 a R$ 1.000	40%	R$ 50	R$ 1.000: saque de R$ 450
de R$ 1.000,01 a R$ 5.000	30%	R$ 150	R$ 3.000: saque de R$ 1.050
de R$ 5.000,01 a R$ 10.000	20%	R$ 650	R$ 10.000: saque de R$ 2.650
de R$ 10.000,01 a R$ 15.000	15%	R$ 1.150
de R$ 15.000,01 a R$ 20.000	10%	R$ 1.900
acima de R$ 20.000	5%	R$ 2.900

Quando antecipar faz sentido

Antecipar só faz sentido para trocar uma dívida mais cara por uma mais barata, como o cheque especial, que pode chegar a 8% ao mês, ou o rotativo do cartão. Para consumo, viagem ou compra parcelada, é pagar quase metade do valor pelo adiantamento. E quem tem risco de demissão perde o saldo junto.

A régua que eu usaria é esta:

1. Tem dívida acima de 1,79% ao mês? Cheque especial, rotativo, empréstimo pessoal caro. Aí a antecipação pode baratear a dívida, desde que o dinheiro vá inteiro para quitar e o cartão não volte a encher. A lógica de atacar primeiro o juro mais caro está no post sobre a Selic e o que fazer com a dívida.

2. É para consumo? Não antecipe. Esperar o saque todo ano no mês do aniversário custa zero.

3. Seu emprego está instável? Pense duas vezes. Com antecipação ativa, a demissão dá só a multa, e o saldo fica preso até o contrato acabar.

4. Vai antecipar mesmo? Simule em mais de um banco, compare o valor líquido que cai na conta e não o valor das parcelas, e prefira três anos a cinco. Cada ano a mais é o mais caro da operação.

Se o motivo da pressa é uma dívida que nasceu de aposta, o post sobre o fim das bets e o prazo para sacar o saldo mostra o que fazer com o dinheiro que ficou nas casas de aposta. E se a ideia é esperar o décimo terceiro em vez de antecipar, o cálculo está no post sobre quanto você vai receber de décimo terceiro.

O que resolve de verdade é saber para onde o dinheiro vai todo mês. O Controle, o app de finanças grátis do golber.net, mostra isso por categoria, e é por ele que dá para ver se a dívida que você quer quitar está diminuindo ou só mudando de lugar. Por que troquei a planilha por um app está em Chega de planilha.

A data de 31 de outubro é um prazo para o banco, não para você. O seu prazo é o do seu orçamento.

Perguntas frequentes

O que muda na antecipação do saque-aniversário em novembro de 2026?

A partir de 1º de novembro de 2026, só dá para antecipar até três saques anuais, e não cinco. Cada parcela segue entre R$ 100 e R$ 500, então o máximo cai de R$ 2.500 para R$ 1.500. A regra é da Resolução nº 1.130 do Conselho Curador do FGTS.

Até quando posso antecipar 5 parcelas do FGTS?

Até 31 de outubro de 2026. A partir do dia seguinte, novas contratações ficam limitadas a três saques anuais.

Quem já antecipou 5 parcelas perde alguma coisa?

Não há texto oficial mandando alterar os contratos existentes: a regra limita as contratações novas. O saldo usado continua preso até o fim do contrato, e só depois dá para pedir a volta ao saque-rescisão, que ainda leva 24 meses.

Quanto custa antecipar o saque-aniversário?

Os juros precisam ficar abaixo do teto do consignado federal, de 1,80% ao mês, e o teto praticado é de 1,79%, mais IOF. Nesse teto, cinco parcelas de R$ 500 rendem cerca de R$ 1.296 líquidos, e três parcelas, cerca de R$ 944. A taxa exata de cada banco aparece na simulação.

Se eu for demitido com antecipação ativa, saco o FGTS?

Não. No saque-aniversário, a demissão sem justa causa dá direito só à multa de 40%, e o saldo fica retido. Com antecipação ativa, o saldo ainda garante a dívida até ela acabar.

Como volto para o saque-rescisão?

Primeiro é preciso terminar ou quitar a antecipação. Depois, a mudança só vale no primeiro dia do 25º mês após o pedido, ou seja, há uma carência de 24 meses.